读者来函

AK你好:

我要在27岁退休!!!哈哈,开玩笑,我现年27岁,如果现在就退休的话,我下半生就要吃草了。

我发这封电邮给你,原因是我阅读了你的多篇文章,而我的计划是在55岁退休。你有不少文章谈的是退休和财富自由的课题,这些文章给了我不少启发。

首先,我在读了“在恶梦发生前叫醒他们(Wake them up before they get financial nightmares)”之后有一些感想。你在这篇文章中提到,有一名读者认为他的朋友挥霍无度,他想要令朋友对投资感兴趣,他的朋友却不领情,令他感到相当灰心。我想要对他说,人家要怎么花钱是他们的事,他们不谨慎理财,我们倒不必感到灰心。

每个人的人生历程都不同。像我妈妈,她来自一个贫穷家庭,家里有十个人,她必须辛苦工作,好让她的兄弟姐妹能够上学,她自小就没有充裕的物质生活。如今,我已经长大,有能力赚钱了,我为她买了一辆车,还为她申请了附属卡。

如果一个人以前没钱,后来赚到了,想要花钱买一些以前无法拥有的东西,我们干嘛要阻止他们?如果有人装修房子、玩车会开心,那算是浪费钱吗?我认为,我们最多只能跟他们分享一些心得和看法,不能逼人家。

这里来说说我的退休计划。我希望在55岁的时候退休,希望到时候我能有好几个收入来源,包括一般股票、派息股、企业债券和年金。

我想要向你请教两件事:

一、年金—在27岁买年金会不会太早?我要到了55岁才会开始提取年金,现在是不是应该先把钱用来买股票或企业债券?我是否应该先累积一篮子的股票,然后到了40岁才利用所赚取的股息来支付年金的保费?还是你根本就不建议买年金?

我的另一个想法是利用退休辅助计划(SRS)的钱来买年金,然后从62岁开始提取。

二、现金流—我和我丈夫每个月可储蓄的现金为1万6,500万元(扣除所有开销之后)。我目前只把钱存在联昌银行(CIMB)的StarSaver户口。以我目前的年龄来看,你认为我们应该承担多一些风险,尝试取得较高的回报吗?

你可能会说,如果你不知道我是否有负债的话,你难以分析吧?我现在还在偿还组屋贷款。在将房屋贷款考虑在内后,我们还有足够的资金。

你经常提到要回馈社会。我在报章上也时常看到,虽然新加坡的经济持续增长,但一些贫穷的年长人士并没有从中受惠。虽然有关当局已将每一手的股数减少,令更多人能够投资于股市,但是……

一、对于买超过1,000股的投资者来说,佣金较为划算。

二、我认为年长的穷苦人士应该也对股市不甚了解。所以我决定帮助他们。

我会以5,000元作为一开始的投资基金,之后可能逐年增加。我会利用所赚到的股息来帮助穷人,比方说,当我看到拾荒老人时,我会请他们吃顿饭。如果这笔基金持续增加,我就会套现,在适当的情况下派发给穷苦人是。我知道这么做只是杯水车薪,但我认为这么做能够略尽绵力。你有什么好办法吗?你建议我利用这笔资金来购买哪些股票呢?

谢谢。
T小姐


 

回信

T小姐你好:

首先说说我的整体印象。在我看来,你还年轻,拥有中上收入,距离退休还有很长的一段时间,只要妥善规划,退休生活就能过得相当舒服。这些都是你的优势。

谈到年金,我认为,在新加坡,最好的年金就是公积金终身入息计划(CPF Life),其回报高达4%、无风险、终身有收入。如果有足够的钱,应该尽早令公积金特别户头的存款达到上限,这样就能在55岁时提出一大笔钱,从65岁开始每个月都能有收入。

20多岁的人,有足够的时间去经历股市的起伏变化。在确保自己有一笔应急的基金以及买了必要的保险之后,我会把钱用来买股票以赚取较高的回报,而不会把全部钱存在定存户口或买债券,因为从长远的角度来看,股票的表现会比债券好。

当然,我们有钱能投资于股市,其实相当幸运。我们不应该忘记社会中较不幸的一群。我认为,你的“绵力”,对他们来说相当有意义。

之前,我都会把其中一部份的收入捐给一组慈善机构,但从今年开始,我会用这笔钱设立一个慈善基金,而我不会拿这笔钱来冒险。我一向来的观念是,只要我已经决定了一笔钱的用途,我就不会拿来投资冒险。

当我通过投资和演讲赚到钱,我就会把更多钱放进这个基金。我希望这笔钱能够逐步增加,能让我在几年后进行各类慈善活动。与此同时,我可能会把这笔慈善基金用来放定存,或者购买新加坡储蓄债券。

AK

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