读者来函:

AK您好:

我刚买了第一间政府组屋,我的普通户口(OA)如今“重新出发”。在大略估算后,我预计我在一年内会有约1万元。

我还有15年就要55岁了,为了达到公积金的最低存款额,你觉得我是不是应该每隔几年把一些钱从普通户头(约1万元)转到特别户头(SA),以享有复利带来的好处,同时留一些钱在普通户头以偿还房贷?

我有通过公积金投资计划投资,过去约四年来每月都有自动扣除款项投资,如果我失业的话,这会是我的备用基金。

在处理公积金方面,我选择保守一点,不进场炒股。我的目标是尽快还清房贷,然后达到公积金的最低存款,为退休做好打算。

依你所见,我应该每隔几年就还一笔钱来减少房贷,还是分三十年慢慢还?

我知道自愿填补最低存款额和参与退休辅助计划(SRS)都可以获得税务优惠,但由于我的现金有限,所以我没有考虑这些选项。

我有6个月的应急基金,而我每个月都会存些钱,这笔钱的用途是旅行,还有买股票赚股息(买ETF、REIT等等)。由于我没有及早规划财务,所以累积到的财富并不多。我多么希望可以回到过去,告诉年轻的自己要多存钱。我希望现在还能“亡羊补牢”。

希望你能对我的理财计划提一些意见。谢谢。

 


 

AK的回信:

你好,谢谢你阅读我的文章。

我希望你没有向保险经纪买那种“保险联结保单(investment-linked plan)”,因为当你要用到钱的时候,你未必能取回你所投入的金额。

我会提到这类保单,原因是你说你担心失业,所以制定了后备计划。

用来投资的钱,不能当作是应急基金。

如果你想了解更多有关投资联结保单的详情,可以阅读我部落格中的其他文章。

接下来谈谈你关心的课题。

一、假设我刚买了一间组屋,我会确保我的普通户口有足够的钱来支付12个月的贷款。如果我的年龄在40岁以上,那户头内有足以支付24个月贷款的金额比较妥当,因为上了年纪比较难找工作。余下的钱可转到特别户头。

二、我用普通户头的钱做了一些投资。这笔钱足以用来还48个月的房贷。如果有获利或不赚不亏,我会考虑套现,因为我的目标是还房贷,而不是用普通户头的钱投资。这么一来,我就能把更多钱转到特别户头。

三、如果房贷的利率低于2.5%,那不用普通户头的钱来还房贷是合理的,因为普通户头的利息是2.5%。我会考虑选择储蓄银行(POSB)的组屋贷款。

四、我会考虑把钱存到退休辅助计划的户头,用这笔钱来投资以获取收入。这样一来,我既能省下所得税,又能投资,可谓一石二鸟。

 

AK部落格的网址:http://singaporeanstocksinvestor.blogspot.sg/

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