我之前曾提到我会把应急基金及部分的储备金存放在定期户口内。

定期户口的利息比储蓄户口的利息高,而且可以拿来应急。

虽然有人问过我这个问题,而我好像在我的博文中曾经提过,但至于有没有详细说明我不大肯定。因此我想在这里说清楚。

应急基金

谈到应急基金,首先我们先要决定,万一我们的收入来源突然中止了,如果我们要维持目前的生活方式,我们需要多少本钱。然后,我们预留这笔款项。

如果我们决定预留5万元作为应急基金,那么我们便找一个提供最高利息的定期户口。

向不同银行查询要获得特别利率优惠需要的最低存款额。如果最低存款是2万5,000元,那么,最好是把5万元分开两个户口存放。万一我们需要应急,我们只需要把其中一个定期户口的钱拿出来,而另一个定期户口的存款可以继续赚取高息。

此外,由于利率在未来可能会提高,因此,定期户口的存款最好不超过12个月,除非利息真的很吸引。

怎样才算吸引?

有些专家预期利率至明年底将会上涨0.5%或0.75%。因此,我们可以利用这个预测作为指引,计算出一个24个月定期户口所应该给予的利率。我们必须斤斤计较,要不然,为何选择24个月或36个月定期存款。

不要一定把资金存放在本地三家银行。很多时候,外国银行所提供的定期户口利率会较高。如果我们在这些银行可以定期存款6个月或9个月,而利息相对不错,那么何乐而不为?

储备金

储备金应该怎样处理?

我记得我之前提过利用梯级概念来开设定期户口。这个方法对我来说十分合适。

基本的概念是每隔一个月,有一个或两个定期户口到期,这是确保我经常有资金可以利用;定期户口到期可以令资金提高,并为我的经常收入添值。

这些资金可以让我在机会到来时加以利用。否则,这些资金及经常收入(如果有的话)可以用来开设一个或两个新的定期存款。

就好像最近的例子。我在今个月初有两个定期户口到期。我本来是想留作投资股市,因为股市从8月份起持续下跌。

但股市似乎最近回弹,我只好决定在上周末把部分资金拿来开设两个定期户口,一个在2016年4月到期,另一个在2016年7月到期。

目前来说,我拥有7个定期户口,它们的到期日分别是在2015年12月、2016年4月(2个)、2016年5月、2016年6月、2016年7月及2016年11月。

我会在到期前中止这些定期户口的机会依然存在,但利用这个梯级方式,我希望在到期日前把定期户口中止的机会减到最低。

我也希望享受应得的利息,对吗?

OCBC 360、UOB ONE 及 CIMB

华侨银行的OCBC 360、大华银行的UOB ONE及联昌国际(CIMB)的储蓄户口均提供不错的利息,而且没有时间限制,因此我可能需要提早中止我的定期户口的机会大大减少。

OCBC 360

 

UOB ONE

CIMB StarSaver

可是,这些高息储蓄户口需要符合银行定出的一些条件。

此外,可以赚取高息的存款也受到限制,OCBC 360最高是6万元,而UOB ONE 最高是5万元。

如果你的储蓄超过11万元,而又不想或不能避过一些限制来取得高息,你可以考虑开设定期户口,因为CIMB的储蓄户口只得0.8%利息,而最新推出的CIMB Fast Saver,首5万元的利息是1%,超过5万元的利息是0.6%。

最后我想说的是,如果我们的自律能力不够,尽管我们有11万元或较少的储蓄,最好都是把应急基金(及甚至储备金)都存放在定期户口中,而不是OCBC 360 或UOB ONE。为什么?
因为,与储蓄户口比较,存放在定期户口的钱怎样说都是离我们远一点。存在定期户口的钱就好像上了锁,不可轻易提取。

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