人的一生可分为几个阶段。除了“生、老、病、死”这个分法,我们也能把人的一生分为三大阶段:求学、就业、退休。

但是,随着医药科技变得越来越发达,老年人口增加,生育率下跌,我们可能必须改变观念,因为人们在未来要退休可能会面对四大难题:

一、更难取得高投资回报

联合国预测,到了2035年,年龄在65岁以上的人口将占全球人口的13%(超过11亿),新兴市场的老年抚养比(老年人口与劳动人口的比例)将翻倍,即每100名15至64岁的人,需抚养22名年龄在65岁以上的年长人士。

随着劳动人口减少,一个国家的生产力将下跌,进而使经济增长减低。此外,年长人士的消费模式也不同,随着年龄提高,他们的需求会减少,这可能会影响企业投资的意愿,导致人们可在股市中取得的回报减低。《经济学人》指出,即便投资者把资金投资在南亚和非洲这些人口老化问题不严重的地区,这些国家所能吸收的资金也有限。

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二、更难持续工作

要解决人口老化、劳动人口减少的问题,最佳方法就是自动化、电脑化、机械化。但由于有更多人在到了法定退休年龄之后仍可能需要继续工作,科技发展可能对他们构成威胁。

教育程度高、拥有专业知识与技术的人可以凭着经验继续工作,取得不错的薪水,但从事低技术工作的人将面对问题。麻省理工学院(MIT)的教授和研究员Erik Brynjolfsson和Andrew McAfee曾在2011年合著《与机器赛跑》(Race Against the Machine)一书,他们指出,由于科技可能会令越来越多工作消失,许多人将没有工作可做。

三、更难应付医疗费用

老年人口增加,医疗服务的需求也会随之提高。如果供应无法赶上需求,价格自然会跟着提高。随着人们的寿命变长,在医疗方面的开支也会增加,我们的储蓄是否足以应付这笔开支呢?

四、更难累积到足够的退休基金

由于老年人口将逐渐增加,他们从各种退休基金中取出的款项也会变多,而把钱存入退休基金的劳动人口相对减少。退休基金需要付的钱逐渐增加,取得的存款却减少,收支不平衡,这可能会令还未退休的工作人士无法累积到足够的退休金。

另外一个问题在于,在金融危机发生之后,年轻人的失业问题变得相当严重,尤其是欧洲教育程度不高、缺乏技术的年轻人。从理财的角度来说,年轻人最大的资本就是时间,如果这些年轻人难以找到工作,他们能够累积财富的时间也将减少。

未来退休会面对的四大难题

未来退休会面对的四大难题

解决方法

人口老化是各国都面对的一个大问题。从个人层面来说,我们应该认清现实,改变对“退休生活”的既有观念,准备在法定退休年龄之后继续工作,保持开放的心态,不断学习新技能,做好理财工作。

研究机构Milken Institute的老年问题学者Paul Irving就指出,人们不能再像从前那样等着到65岁的时候退休,安享晚年。这种观念必须改变。人们当然要继续为退休做打算,多存钱,但存钱也可能是为了要在40、50岁时重返校园,掌握新知识。

从政府和企业的角度来说,政府应制定政策,鼓励企业实行再培训计划,企业也应乐于聘用较年长的员工。审计机构毕马威(KPMG)就指出,随着劳动人口减少及老化,企业更需要培训员工,令他们掌握新技能,这样才能令一个国家的劳动人口保持生产力和竞争力。

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