读者来信

AK你好:

首先,祝你和你的家人新年快乐。我是一名工程师,今年36岁。我是你的忠实读者,阅读你的文章已有多年,并从中获益不少。

在这里有一个问题想请教你。我和太太的月入加起来是1万4,000元。我们有一个孩子,没有汽车,唯一的贷款是房贷。

我们所居住的公寓余下的贷款额为60万元,余下的贷款期为28年。我们目前的房贷利息为2.5%,在三个月之后,房贷的锁定期(lock-in period)将结束,意即我们所需支付的利息可能提高 。

我和太太的公积金普通户头(OA)合计共有12万元,可用来支付部份的贷款。我在考虑的问题是:我们应该利用OA里的钱来偿还贷款,同时再融资(refinance),还是把钱转到特别户头(SA),以早日达到最低存款额。

选择1:

利用OA的钱来偿还部份贷款,然后以更好的贷款条件再融资

选择2:

把OA的钱都转移到SA,再融资余下60万元的房贷,然后每个月用公积金供款来还房贷。

我们的工作相当稳定,所以应该不会面对失业问题。我们都不追求物质享受,生活简单,我们希望能早日还清贷款,安度退休生活。

希望你能给我们一些意见。谢谢。

C先生


 

AK的回信

C先生你好:

以下是你应该考量的四个因素:

一、在偿还房贷方面,OA里的钱对许多人来说可说是一笔储备金(因为不是每个人都有足够的应急基金)。所以,如果要用OA里的钱来偿还房贷的话,应该要留一笔足以应付12至24个月供款的钱,以免被裁退时没钱还房贷。

二、把OA里的钱转移至SA,或者用来还房贷,哪个比较好?这就要考虑机会成本。如果你的房贷利率为2%,而SA的利息为4-5%,那你该如何选择呢?答案不言自明。

三、如果你确信你的工作相当稳定,那把多一些存入SA,就能有更多时间累积财富。当利率提高,你可以用每个月的公积金供款来支付房贷。

四、如果你能以更好的条件再融资,那你应该认真考虑。

AK

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