买房子是一件既明显,但又很难具体说明的事。普遍的个人理财建议会说:“买房子要量力而为。”但这句话到底是什么意思呢?它一点也不实用。因此,你可能会一个不小心便掉入以下两种情况:

每一次建屋发展局(HDB)在预购组屋制度(BTO)下推出新项目,你都会申请,然后把你将支付的房屋价格任由运气来定夺;

要求房屋经纪替你找房子,然后他会因想赚取佣金而极力说服你买下你买不起的房子。

一、你的第一所房子不是一项投资

或许有人会说,支付什么价钱无所谓,因为这是一项投资。

我再说一次,你的第一所房子不是一项投资。

一项投资指的是你投入资金购买的资产,然后你会把它卖掉以享受所获得的收益。

也许房屋符合上述的‘投入资金购买’及‘然后把它卖掉’两个条件,但它并不符合第三个条件。当你把房子卖掉之后,你必须把所获收益用来购买另一所房子来居住。

事实上,很少人会“降级”,在卖掉100万元的公寓之后,买一间价值50万元的政府组屋来居住。人们通常会“提升”到有地私人住宅,然后需要掏出更多资金来把房子买下来。

因此,把你的第一所房子视为一种开支,而非投资,这样会好很多。

打个比方,你会购买一件适合你的生活习惯,也穿得舒服的衬衫。这件衬衫可能不是最便宜的,但你很喜欢穿。没有人会说,不如我买一件4,000元的名牌衬衫来作投资。

然而,不计其数的人依旧在打算购买第一所房子时,秉持着‘这是一项投资’的歪理。

二、你的第一所房子比你想象中更昂贵

如果你以50万元买了一间房子。25年后,它的价值翻了一倍至100万元,因此你赚了100%的回报?不对。

我购买我的第一所房子时因各种费用而吓了一跳,佣金、印花税、业权转移费、申请手续费等等。此外,也别忘了装修费、家具、水喉、电工等开支。之后仍有房贷利息、税金、组屋杂费、水电费等年年月月都必须缴付的开销。

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想到这里,我都觉得很累

让我们来看一个例子:

房屋价格:50万元
10%首期,25年贷款(2.6%的利率)
装修和家具:6万元
水电费:每月150元
产业税:每年120元
组屋杂费:每月50元
保险:每年400元

把上述各个项目加起来,拥有一所售价50万元的房子在25年内的额外开销是31万零770元,即相等于房子售价的62%。换言之,你的“投资”必须升值超过60%才能取得收支平衡!

这仍未计入那些琐碎或不固定的开支,如维修保养和提升工程,以及用于购买房子的公积金已无法为你赚取利息等机会成本。

多数人会忽略了这些成本,因为对这些精打细算一点也不酷。人们会比较喜欢讨论楼市动态,还有你每天早上在阳台上喝着香浓的咖啡是有多么的享受。

不过,如果你确实认真地想要购买一所属于自己的房子,那些沉闷又一点也不酷的事项是你务必慎重考虑的事项。

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