上一篇文章中,我们探讨了人们在购买第一间房子时往往持有的两个错误想法。在本文里,我们将通过一个个案来进行计算,让你了解如何按照自己的能力购买第一间房子,价位大概在哪一个范围。

1. ‘3-3-5规则

会不会有什么方法能让我们决定我们是否有能力购买一间房子呢?其实是有的。

PropertySoul.com的Vina Yip有一个经验法则,名为‘3-3-5规则’(3-3-5 Rule):

第一条规则:楼价的30% – 你的初始资本应为楼价的至少30%。

第二条规则:每月薪水的三分之一 – 你的每月抵押付款不应超过你每月薪水的三分之一。

第三条规则:年收入的5 – 购买物业的价格不可超过你年收入的5

第一条规则与你的储蓄有关 – 它确保你有足够的现金来支付预付成本及首期款的至少20%。笔者知道政府把首期款的最低比例设在10%,但支付比最低款额更高的款项往往较为稳当。这么一来,你可作风险管理,并且不需支付那么多利息。

第二及第三条规则是与你的收入相关。它们确保你可在能力范围内支付抵押付款,并帮助你抵御利息上升的风险。第三条规则亦确保你不会支付过高的价格(依据你的收入)。

这些指数只是经验法则,但却不无道理。

笔者喜欢这些经验法则,因为它们和投机因素(如楼市的走势如何)没有关系。你必须谨记:你的第一间房子不是一项投资。你不应担心其“升值潜能”,或是对房地产经纪所说的而烦恼。

2. 在你的能力范围内设定最高价格

现在让我们来看看Vina 所提及的两个例子。

John和Mary是青梅竹马,他们将在明年结婚,并想要买房子建立家庭。他们的储蓄合计为12万元(在拨出紧急基金后),月薪共为8,000元。

Darren现年30多岁,单身,他想要有一间公寓,让他在没有父母唠叨他娶妻下喝喝威士忌酒。他拥有15万元的储蓄,月入6,000元。

假设他们都申请为期25年的贷款(每年利息为2.6%),他们为房子支付的最高价格应为多少呢?

Table for first house affordability - pic

从以上列表来看,John和Mary被他们的储蓄所束缚。他们需要有足够的储蓄来支付预付成本,尤其是如果他们想要装修房子。他们若想要购买价值40万元以上的房子,他们的储蓄并不足够。

另一方面,Darren的储蓄较多,但他单身,只有他一个人在工作赚钱,因此他较容易遭遇就业风险。其收入可让他购买价值36万元的房子。

不超越最低限度是否过于保守?

如果你视购买房子为一项开支而非投资的话,就不是保守。你必须谨记:你正在寻找一间你负担得起的房子来居住。这间房子未来是可能升值,但那是其次。

实际上,当笔者最近为购买政府组屋做决定时,笔者确保房子的价格符合‘3-3-5规则’里的所有条件。

结语

一旦你变得明确,事情就容易办多了。拥有一个具体的预算有助你缩小搜寻范围,你也将不太可能因“市场正在触底”或“这一区的估值真的被低估”等言论而动摇。

然而,大多数的人不太愿意作具体的预算。毕竟,幻想拥有自己的梦想家(但负担不起)比较容易。尽管如此,大部分的人并不富有。

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