我们在上一篇文章中讨论如何选择符合自身需要的养老保险。虽然养老保险可“逼使”我们储蓄,但也不无缺点。说到底,这些产品是保险公司设计出来赚取利润的。以下是养老保险的两个缺点:

一、养老金的派发时间长短受限

虽然定期获得的养老金能让我们在退休后用于支付开销,但保险公司会局限派发养老金的时间长短来减低它们的风险。我们在上一篇文章中用来作比较的三个养老保险(ManuRetire、Retire Happy及 MyRetirement)的养老金派发期是10年或15年。这大大地减低了保险公司的“长寿”风险,由于保单持有人的寿命可能比一般人均寿命来得长。

因此,养老产品的一个缺点是其养老金派发期有限。我们必须考虑到,在派发期结束后,谁将负责我们的生活开销?

二、保险公司就提供服务而收取保费

基于保守的做法,保险公司一般上会把投资回报报小数,并强调利率对养老计划中储蓄部份的影响力。此外,保险公司也会就它们的固定开支向我们收取费用。这意味着,我们所支付的部份保费将成为保险公司的利润。

如何利用股票来自行创造养老金?

一个能每年取得固定收益,并且不受养老金派发期限制的方法是持有收息股。按照上述由保险公司提供的三个养老计划计算,这些产品的平均投资净回报率约为每年4-5%(包含复利息)。如果我们建立一个每年能带来至少5%回报率的收息股组合,便能自行创造一个不逊于保险公司养老产品的退休计划。

一、物色派发诱人股息的股票

我们可通过新加坡交易所的StockFacts页面来筛选具有良好股息获益率的股票,这些股票也必须属于一定的规模,以确保它们会在我们有生之年稳定经营。我们甚至可能把这些股票留给下一代。

新交所的StockFacts页面可协助我们筛选股票 图片来源:新交所

新交所的StockFacts页面可协助我们筛选股票
图片来源:新交所

在物色到了可纳入养老投资组合的股票之后,我们必须对这些公司作出基本分析,确定它们拥有能干的管理层及强稳的业务。我们可以阅读公司的年度报告及分析师的研究报告,以作出更深入的了解。

房地产投资信托(REIT)及蓝筹股如新电信(Singtel)、凯德集团(CapitaLand)及星展集团(DBS)等等都是纳入养老投资组合的极佳选择。

pt_1101_2291_o二、自律地累积股票(成本平均法)

第二步就是非常有自律地收集股票,即“强制性”地对自己的养老计划存入“弹药”。我们将“强制性”地定期买入步骤一中所挑选出来的股票,这可以是每年一次或每个月一次。

之后,我们也得把所获得的股息用来买入更多原有组合内的股票,以求达到“越滚越大”的效果。

三、耐心等待自己的财富增长

最后一个步骤也是最容易的步骤。在累积了一个具备良好业务基础的收息股组合之后,我们只需要耐心地等待它逐渐增长。这个步骤需要时间,但毫不费力。

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