money-master-the-game-199x300笔者最近在图书馆借了东尼•罗宾斯(Tony Robbins)撰写的理财书籍《Money: Master the Game》。在读完整本书之后,笔者认为这是理财入门的必读之物。

首先,东尼•罗宾斯是一名亿万富翁,身价接近5亿美元!他是凭着自身的成功而成为著名的励志导师,其客户包括鼎鼎大名的美国前总统克林顿、好莱坞明星休•杰克曼(Hugh Jackma)及网球女将塞雷娜•威廉姆斯(Serena Williams)。

既然已是亿万富翁了,难道还需要出书来赚钱?当然不是啦,笔者相信他是为了帮助更多普罗大众学习如何能更好地理财,所以与大家分享达到财富自主的简单方法。

除了启发笔者把财务保障设定为首要的长期理财目标外,笔者也从罗宾斯的著作中学习到5大重点:

一、管理费是“吸血怪兽”

假设你在一个基金投资了1万元,30年内的回报为每年8%,那么在扣除了每年1%的基金收费之后,你的1万元本钱将会增长至8万元。如果基金收费提高至3%,你的本钱在30年后仅仅会增长至4万元。因此,多了2%的收费却会令你的财富减少一半

单位信托(unit trust)的问题是收费太高,并打着表现优异的招牌来解释为什么会收取较高的费用。实际上,大部份的单位信托很少会取得优于大市的表现。而它们在表现得比大市好时,收费又大大地不同了。

启示:还是投资低收费的指数基金或挂牌基金吧。

二、金钱对你有什么意义?

有些人需要金钱是为了安全感。几百万元应该能给予多数人安全感了吧。不过,如果你把金钱与个人的成长或荣耀挂钩,又会有怎样的结果呢?

罗宾斯举了德国富豪Adolf Merckle为例子。Merckle在2009年的全球金融海啸中结束了自己的生命。他很可能是把自己的身份及尊严与其财富划上等号,而在无法承受生意及财务失败所带来的打击下,选择自杀。据新闻报道,其实他当时仍拥有约60亿欧元的个人财产。

启示:找出你累积财富的主要目的。

三、开源节流

许多批评罗宾斯的人往往会指罗宾斯的说法或理论满是“大赢家”的口吻,根本就是升斗市民能力所不及的成果。

但在这本书里头,罗宾斯也有提及柴米油盐的课题,例如你能如何少付一些房贷利息等等。他也有讨论关于“开源”的部份,况且他说把每个月的收入增加500元的建议并非遥不可及。利用自己的嗜好来赚外快或提升自己的技能都是每个月多赚500元的潜在途径,或许比你想象中来得容易。

四、减轻省钱的“痛苦”

pig and lock

逐渐增加储蓄比例,克服‘现在比未来更重要’的偏见

你必须踏出第一步。有自律地把每个月的部份薪水储蓄起来也很重要,即使开始时只拨出薪水的5%作为储蓄也是一个好的开始。

如果你的月入是3,000元,或许每个月只储蓄5%(150元),一年也存不到2,000元,你会觉得没什么用处。但试想想,如果你在获得加薪时,把加薪部份的30%储蓄起来,又会如何呢?

除了30%的储蓄外,你还是能把大部份的加薪额用来改善生活和宠一宠自己。在五到十年之后,或许你的月薪已达到6,000元,到时候你每个月存的钱将接近月入的20%,即超过1,000元的储蓄!

这与经济学者Bernartzi及Thaler的“明天储蓄多一些”计划相似。这个计划的宗旨是帮助人们克服‘现在比未来更重要’的偏见,因为这个偏见导致他们不努力存钱。

五、养老年金计划其实不赖!

我们这一代人可能会有超过90年的寿命,因此我们必须确保拥有足够的养老金。如果你在65岁退休,并会活到95岁,你的投资组合能否维持30年或许将取决于投资回报周期(sequence of return)。

打个比方,如果你刚退休的头几年碰上经济衰退,你的投资组合很可能会贬值,因此你必须耗用较多的资产来维持生活。当经济好转时,你已没有足够的资产来赚取预算中的回报,所以你可能必须在80多岁时去找工作!

启示:养老基金/养老年金是明智的选择。因此,务必把你的公积金户头填的满满的,以享有一个衣食无忧的晚年。公积金养老计划是新加坡回报最高的养老基金,每个月能固定地获得约1,500元的生活费实在不可小觑。

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