年金(annuity)是一种退休计划,因此我们应该尽可能追求较高的每月入息。所以,如果你问我的话,我会选择标准计划(Standard Plan)

我知道,那些希望留下多一些钱给子女的人一定会说我是因为没有子女才会选择标准计划。或许是吧。不过,我实在认为,子女长大成人之后便应该自力更生。或许又会有人说,这是西方社会的思想。那么请问,“儿孙自有儿孙福,莫为儿孙做马牛”这句话是源自哪里呢?

言归正传。让我们以数学来分析这件事。假设我们为了留下更多财产给受益人而选择基本计划(Basic Plan),这个计划的年金率约为7.16%:

注:基本计划的每月入息介于991元至1,072元。16万6,000元为存款额

($991 x 12个月)/$166,000 = 7.16% (基本计划)

如果我们选择标准计划,年金率则是较高的约7.88%:

注:标准计划的每月入息介于1,090元至1,176元

($1,090 x 12个月)/$166,000 = 7.88% (标准计划)

我认为,既然年金是一种退休计划,其重点不应该是为了给子女留下财产。年金计划不是遗产规划工具,而是退休养老工具。

除了以上的标准计划和基本计划外,当局也将在明年(2018年)推行第三种计划——递增计划(Escalating Plan)。如果你再问我的话,我想我依旧会选择标准计划。直觉告诉我,从一开始领取每月入息就能够取得比较可观的金额对我会比较有吸引力。

从数学的角度而言,递增计划的年金率约为6.3%。以每月入息每年增加2%来计算,需要约11年的时间才能达到7.88%的年金率。唯有从第12年开始,递增计划的年金率才会高于标准计划。换言之,从第12年开始,递增计划的每月入息才会高于标准计划。

表面看来,递增计划似乎相当诱人。不过,以实际金额而言,标准计划从第一年至第11年的每月入息加起来比同期的递增入息来得高。从第12年开始,这笔差额需要多少年的时间才能补上去呢?

如果我们按金钱的时间价值(time value of money)这个道理而言,今天的1元比明天的1元更具有价值。这样一来,长达11年的时间会有多大的价值差别呢?

我的数学一向都不好。我只不过是尽我所能去理解这些事情,但或许我做得不好。我已经分享了我的看法,应该提出的警惕也已经提出来了。请谨记,适合我的未必适合你。

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