无论你是公积金(CPF)的支持者还是反对者,我们都得承认这就是新加坡的现实。那么,何不充分利用它,最大限度地提高你退休时可用的积蓄呢?

尽管政府规定人们只能在年龄达到55岁时才能提取公积金,但公积金的好处是把钱投入了一项几乎无风险的AAA级投资,每年回报率高达4%。条件这么好的投资项目在市场上难得一见。

因此,如果你不介意把钱留在公积金里存到55岁,这里有四种方法可以最大限度地增加你的退休储蓄:

1. 将普通户头里的钱存进特别户头

公积金的普通户头(Ordinary Account)每年可赚得2.5%利息,而特别户头(Special Account)则可赚得4%利息。(实际上,公积金存款总额的首60,000元存款可享有额外1%利息,但为了便于计算,上述利息不包括这1%利息。)

知道了这一点,你就可以将OA的钱存到SA来赚取额外利息。虽然额外的1.5%看起来并不多,但随着时间推移,这份额外收入将会越滚越大。

假设OA的存款可达到全额存款(Full Retirement Sum,FRS)的金额(截至2018年为171,000元),也就是SA的填补(top-up)顶限。如果将这笔钱存进SA,以每年4%的复合利率计算,30年后可得金额为554,620.97元。

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反之,如果将这笔钱留在OA,每年赚取2.5%利息,30年后可得金额为358,684.06元——少了将近200,000元。

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因此,把钱存在SA以获得更高的利息是有道理的,但问题是什么呢?问题是你只能把OA的钱存进SA,却不能将SA的钱存进OA。

所以,如果你近期需要使用OA的钱买房子,那你可能需要三思而行。不过,如果你没有住房方面的负担,那把钱转到SA对你的退休生活会有很大的帮助。

2. 用现金还房贷

除了在买房时利用OA的钱支付20%首付以外,许多新加坡人也利用OA的钱偿还每月的房贷。不过,如果你有能力依靠现金偿还房贷,也有不少好处。

其中一个好处是,OA里的钱可以用作应急存款(假设并你并没有将所有的钱都转存进SA)。如果你最终没有使用这笔钱,那它将以2.5%的复合利率增长,进一步提高你的退休存款。

如果发生什么意外,你可以停止使用现金,转用OA偿还房贷。也就是说,你不必担心在意外的情况下(比如公司裁员)因无法偿还房贷而失去你的房子。

不过,用现金还房贷最主要的好处是在不使用公积金存款的情况下利滚利,尤其是SA。

3. 用现金填补特别户头

如果你SA里的存款还没达到FRS的金额,而你又不想把OA的钱存进SA,你也可以选择用现金填补SA。这就像是把SA当作银行储蓄账户,不过这个账户每年支付4%利息,而里面的钱只有从55岁开始才能提取。

你还可以通过填补公积金存款享有税款减免,每年最多可往SA里填补7,000元。

另外,你也可以选择在年初时填补SA——相较于在每年的12月填补SA,在每年的1月填补SA可让你在10年后多赚20%利息。

来源:公积金网站

来源:公积金网站

4. 先填补保健储蓄户头

如果你打算用现金填补SA,建议你先填补保健储蓄户头(MediSave Account, MA)。MA和SA一样可赚得4%利息,但MA相对于SA更加灵活,可用于支付医疗及住院费用。

截至2018年,MA的填补顶限为54,500元,也就是基本保健存款(Basic Healthcare Sum)的金额。按这个金额计算,每年可赚得的利息为2,180元,可用于支付终身健保(MediShield Life)的保费。

来源:公积金网站

来源:公积金网站

如你所见,每年赚得的利息甚至足以支付终身健保最昂贵的保费(不过我不认为阅读这篇文章的人中有超过90岁的人)。简单来说,只要你的MA拥有足够的存款,你就可以在新加坡享有“免费”的医疗保险。

此外,你同样可以通过填补MA获得税款减免,这让我们又多了一个填补公积金的理由。

结论

以上就是可以让你最大限度地增加公积金储蓄的4个方法。尽管听起来很诱人,但在付诸行动前,请务必评估自身的财务状况。

举个例子,如果你拥有直到55岁前都用不上的多余现金,那当然可以主动填补SA。但如果你目前经济拮据,并且需要钱来应付更紧急的事情,这种方法可能行不通。和其它金融工具一样,公积金只有在使用得当的情况下,才能帮助你实现退休规划的目标。

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