如果您在新加坡生活了一段时间,您将发现居住在新加坡所需的开销其实并不低。

这不仅是我们这样认为。

‘经济学人智库(Economist Intelligence Unit)调查发现,新加坡为全球生活成本最贵城市’
– Forbes.com 30 Nov 2017

从食品,公用设施、到住宅,这项调查一共对比了160项产品与服务的价格,而新加坡都位居前几名。当然了,这当中并非所有项目都与每个新加坡人息息相关。以下是多数新加坡人较关心的课题:

1. 住宅

从2009至2013年,新加坡房屋的价格一共上涨了60%。为了遏制泡沫的形成,新加坡政府因此介入及实行房地产降温措施。

虽然房地产价格不再大幅攀升,但每平方尺价格少于1000元的私人公寓仿佛已无处可寻。
至于政府租房方面,虽然政府已极力控制新组屋的价格,但转售组屋的价格却屡创新高,有些甚至超过百万元的售价。

笔者本身刚以21万8,000元买入一间组屋(屋契剩余57年)。虽然数额看似不大,但各位试想想看,这间组屋于1976年的售价仅仅为1万3,500元。这代表过去41年以来的通货膨胀率为7%,而组屋的屋契仅剩下一半。

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图片来源:Horn Diplomat

2. 车价

相信多数人都知道,新加坡为全球汽车价格最贵的城市(福布斯 2017年3月24日)。2008年,一架丰田卡罗拉(Toyota Corolla)的价格大约为4万8,000元。然而到了2017年,它的价格已上涨至9万6,000元。按年增长率为8%。

在接受新加坡本地新闻媒体采访时,即便是‘速度与激情’好莱坞巨星米歇尔•罗德里格兹(Michelle Rodriguez)也对新加坡如果昂贵的汽车价格吓的目瞪口呆。

3. 公积金退休存款

虽然这不能直接归类为‘生活成本’,但政府已落实每名公积金会员从55岁到65岁的退休存款必须持有一定的基本数额。

政府推行此政策是为了确保公积金会员在退休之后仍有能力支付日常生活所需。在2003年,当时的全额退休存款数额为8万元。如今已上涨至17万1,000元。每年的涨幅为5%。如果我们将幅度调低至3%,20年后,全额退休存款的数额将超过30万元。您已经规划好如何为此预备那30万元吗?

或者说,您目前是否已拥有17万1,000元,并且能以3%的增长率开始复利吗?

4. 薪资

根据人力资源部的调查,在过去十年以来,新加坡拥有全职工作的公民的中位月收入实际变化为2.9%。详细内容请参考(http://stats.mom.gov.sg/Pages/Income-Summary-Table.aspx)。

若排除不可预知的因素,如裁员或生病,即使你能继续长久的工作,您确定你收入的增长能追赶上不断上涨的生活开销吗?

凡事精简化

*以下讯息仅供参考。若您有任何关于税务、法律及会计相关疑问,请务必质询专业有关人员。

 

1. 节税

你可透过几种方式来达到节税的目的,同时还能在每年获得不俗的利息。你可选择增加你个人特别户头(Special Account)或别人特别/退休户头的存款(若当事人以达到55岁)。

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图片来源:Hindi

‘以现金为自己的特别或退休户头的会员,每年可享有高达7000元的估税扣税额。’

‘以现金为家人填补公积金特别或退休户头的会员,每年可享有高达7000元的估税扣税额。“家人”包括配偶、兄弟姐妹、自己或配偶的父母和祖父母。’

来源: https://www.cpf.gov.sg/eSvc/Web/Schemes/TopUpSpecialAccount/SpecialAccountLandingPage

若你有给予家人现金补贴的习惯的话,您不妨参考以上做法。除了可节税之外,你还可获得更高的利息。

您是否知道你能透过公积金里头的退休余额赚取6%的利息?

‘公积金会员目前可从普通户头(ordinary account)赚得3.5%的利息,而特别及保健储蓄户头(Medisave)每年则可取得高达5%的利息。退休户头目前可取得每年5%的利息。

实际上,公积金存款总额的首60,000元存款可另外享有额外1%利息。(普通户头上限为20,000元)

年龄超过55岁的公积金会员也能从首30,000元获得额外1%的利息(普通户头上限为20,000元)。因此,年龄超过55%的公积金会员每年可从他们的退休余额获得高达6%的利息。’

来源: https://www.cpf.gov.sg/members/aboutus/about-us-info/cpf-interest-rates

你也可透过此做法填补(top-up)你本身的公积金户头,或其他人的户头。

在所有条件都相同之下,这比将钱存放在银行好的太多。

当然了,你还需考虑到几个因素。

你有需要动用到普通户头的资金吗?或者,你是否应该继续累积特别户头的资金?

填补退休存款的举动是无法逆转的,你需考虑清楚。

你的收入如何?你是属于什么税务组别?以上所提到的节税能对你带来有意义的成效吗?

除了透过公积金,您是否知道你可利用其他的方式每年稳定获得超过6%的回报?

对多数人来说,将钱储蓄在公积金是最安全的途径。又或者,你可考虑将资金投资在其他方面。
每个人的财务状况及需求不尽相同,只有你本身清楚那种规划对你最好。

 

2. 节税,节税,再节税

你是否知道你能透过退休辅助计划(Supplementary Retirement Scheme)而达到节税的目的?新加坡公民每年可存入多达1万5300元到SRS户头,而外籍人士则为3万5700元,这笔款项可用来抵消纳税收入以降低税款。

退休辅助计划(SRS)是一个自愿性质的退休储蓄计划,目的在于鼓励人民为退休做好准备。任何投资回报在你提出款项之前将是免税的,而等至退休后才提取的款项的仅有50%需缴税。

来源: https://www.iras.gov.sg/irashome/Schemes/Individuals/Supplementary-Retirement-Scheme–SRS-/

当你参与退休辅助计划,你除了可延迟交税之外;当你在达到法定退休年龄(目前为62岁)时,你所取出的款项的仅有50%需缴税。

你所存放的资金便可投资在一系列的金融产品。

我们在第1点已提到,只有你本身能决定那一种策略最适合你。

3. 让你的资金为你加倍工作

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图片来源:Acorns

相信大家都听过‘Make your money work harder for you’(让你的资金为你加倍工作)这句大家都耳熟能详的比喻。这句话能‘流传’如此之久,并不是毫无原因的。

你已经知道,在所有情况都相同之下,我们的平均收入一般只能取得每年2.9%的增长。

你也意识到新加坡的房屋及其他物品价格的快速上涨如何影响一般民众的生活。

如果你选择将钱储蓄在银行户头,你的储蓄只会让通货膨胀一步步的削减它的价值。

想让你的金钱为你作出更多贡献吗?那不如选择投资吧。

在新加坡买入及出租产业再平常不过,我们身边都有亲朋戚友透过这种租金策略而享受着生活,而当中也有一些人因此而达到财务自由!这是拥有资本的魅力之一。

如果您也思考着如何复制他们的做法,却发觉购买产业所需的资金超出您的能力范围…

你除了可透过投资REIT(房地产投资信托)所取得稳定的股息作为被动收入之外,一家优质REIT的价值也将随之时间的推移不断增值。到时,你不仅可获得股息,你也将享有丰厚的资本收益。

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许多人并不知道新加坡REIT对本地投资者来说可说是天大的福音;由于投资一家好的REIT有可能透过股息及资本收益而获得接近15至20%的年复合回报!

 


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这次的研讨会不仅适合初学者,同时也适合有经验的投资者。你无需拥有任何财务背景或大笔的资本才能开始投资。各位学员也欢迎携带自己的另一半来参与这个研讨会。

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